Понятие кредитного договора
На практике существующие законы иногда не позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Когда происходит судебное разбирательство, то это может не лучшим образом сказаться на кредиторе (банке), а точнее может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. Иногда случается так, что когда заемщик при заключении кредитного договора делает вид, что все ему нравится, потом заключив его получает денежные средства от банка, пытается использовать правовые возможности, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.
Существуют также риски, связанные с преступными действиями заемщиков по незаконному получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст. 176 УК РФ), злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).
В современной деятельности коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку главную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие организации. Особенностью таких организаций является нехватка собственного капитала для осуществления данной деятельности, который они могут изменить с помощью банковского кредита. Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить гарантии возврата. Поэтому многие банки делают так, используют вторичные источники возвратности кредитов, требуют от клиента залог, гарантии другого банка или другой фирмы или, наконец, застраховывают кредит.
Для того чтобы выбрать правильное решение, необходимо произвести оценку риска, т.е. численно измерить его. Оценка и анализ риска основывается на статистике (факторном анализе и системе рейтингования заемщиков), страховой математике и теории вероятностей. Методы и приемы такой оценки риска широко распространены в финансах, банковском деле и бизнесе. К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право- и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д. Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) представления необходимых документов.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.