Правовое регулирование
Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ввел положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в банках или иных кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).
В Федеральном законе «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ установлено особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте. Помимо этого там изложен целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Так, например, кредитный договор регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. Здесь можно сказать о Указе Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» от 23 июля 1997 г. № 773, Постановление Правительства РФ «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» от 10 марта 2009 г. № 209 и др.
В качестве иных нормативно-правовых актов органов исполнительной власти можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27.
Если рассматривать нормативные акты Банка России, которые регулируют кредитные отношения, то можно туда отнести правовые акты, как указания, положения, инструкции. В первую очередь следует отметить указание ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У, Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» от 14 июля 2005 г. № 273-П, Инструкцию ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И.
Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования. Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством. В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются. Поэтому в ст. 5 ГК РФ говорится об обычае делового оборота. При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют. Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения. Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.
Применяются же обычаи при наличии пробела в законодательстве и одновременном отсутствии соответствующего соглашения между сторонами. Особое значение обычаи делового оборота приобретают при синдицированном кредитовании, когда одного заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат, при этом во взаимоотношениях с заемщиком участвует один банк-агент, действующий по поручению синдиката.
Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. № 285-р. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.