Проблемы развития домашних хозяйств

Кризисные явления, происходящие в последнее время в мировой экономике, вынудили экономистов существенно изменить взгляды на содержание и структуру основных экономических категорий. В том числе это коснулось научных представлений о финансах вообще и финансах домашних хозяйств в частности.

В связи с переходом нашей страны к рыночной модели хозяйствования влияние процессов мировой экономической интеграции, перестройка структуры отношений между основными элементами финансовой системы основательно изменили условия жизнедеятельности российских домашних хозяйств, которые получили возможность самостоятельно определять направления своего финансового поведения.

В современной финансовой науке все отчетливее проявляется воздействие домашних хозяйств на происходящие экономические процессы.

Некоторые вопросы жизнедеятельности домашнего хозяйства остаются недостаточно изученными, в частности:

принципы организации управления личными финансами и формирование механизма взаимоотношений между членами семьи;

особенности привлечения физических лиц в качестве индивидуальных и коллективных инвесторов в реальный сектор экономики;

определение статуса и позиционирования домохозяйств в условиях глобализации экономики;

организация финансовой грамотности населения.

Важнейшей проблемой обеспечения должного уровня потребления домашних хозяйств выступает доступность кредитных (заемных) средств. Динамика потребительского кредитования в 2001-2008 гг. сохранялась положительной, однако 2008 г. был очень сложным для банковского сектора страны, особенно досталось сфере кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами пострадали и потребительские кредиты

В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль, начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. От этого шага сильнее всего пострадали заемщики, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 г. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.

Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли.

Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования. Основным итогом 2008 г. является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования можно забыть.