Форма кредитного договора

В Гражданском кодексе РФ в статье 820 сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме - императивное правило. Несоблюдение этого правила влечет его недействительность.

Точной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В Германии и Австрии рекомендованы типовые формы кредитных договоров. Там такие договора заключаются и с юридическими и с физическими лицами. А во Франции - типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.

В Российской Федерации коммерческие банки сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно организации, занимающиеся выдачей кредитов, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Изменить такие договора очень трудно. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила статьи 428 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий. Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика.

Заключение кредитного договора происходит после подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов. Далее идет проверка этих документов, рассмотрение предложенных заемщиком условий, анализ его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка. После всего этого, и только тогда банк принимает решение о выдаче кредита.

В ГК РФ (п. 2 ст. 434) установлено, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В реальности не было таких случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя такое возможно.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Часто задается вопрос, можно ли считать заключенным в надлежащей форме кредитный договор, по которому представлена расписка заемщика или иной документ (в т.ч. и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. Ответ прост - ст. 819 ГК РФ «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». Следовательно такие договоры являются договорами займа, а не кредитными договорами. Потому что ни расписка, ни вексель не являются разновидностями письменной формы договора, а для кредитного договора, как уже было отмечено, предусмотрена обязательная письменная форма.